К сожалению, человечество еще не дожило до всеобщего изобилия и люди стараются экономить свои деньги. На рынке и в магазине хочется найти товар дешевле, но, разумеется, высокого качества. Благо в условиях конкуренции это возможно. А если не хватает денег на покупку чего-либо, приходится обращаться в банк за деньгами. Учитывая то, что банки дают взаймы только за определенную плату, важно найти, где меньше всего стоят банковские услуги. Тем самым, Почему некоторые банки выдают кредиты под 16, 20 и более процентов годовых, а некоторые предлагают взять у них деньги менее чем под 10%, а то и вообще бесплатно (0%).
Откуда деньги у банков?
Следует понять одну простую вещь, что банки – это те же торговые организации, только товар у них специфический – деньги. Но суть их работы та же. Они покупают товар дешевле, а продают дороже. Следовательно, продать ниже себестоимости они его не могут. А себестоимость кредитных денег для банка – это собственные средства, вклады населения, депозиты, свободные деньги других банков. И, если за привлеченные во вклады или депозиты средства приходится начислять 12% годовых, или покупать недостающие ресурсы для кредитования в Центробанке по ставке рефинансирования 8% годовых, то уж никак нельзя выдавать кредиты под 7%. Это закон рынка.
Кредит под 0%
Откуда же тогда берутся предлагаемые некоторыми банками кредиты с низкими процентными ставками, а то и вообще с «нулевыми процентами»? Все дело в том, что в условиях борьбы за клиента банки пытаются завуалировать истинную цену выдаваемого кредита, пытаясь указать как можно меньшие по величине цифры в кредитных договорах. Скажем, к примеру, процентная ставка может быть установлена всего лишь 3%. Но она не годовая, а ежемесячная. То есть, в годовом исчислении она составит 36%.
Кроме того, важно обращать внимание на то, на какую величину задолженности она начисляется. Ведь можно начислять на остаток задолженности ежемесячно, который снижается по мере погашения кредита, а бывает, что в некоторых кредитных договорах процентная ставка предусматривается от суммы первоначально выданного кредита. Разница тут будет очень существенная.
Давайте рассмотрим на примере:
При получении кредита 30000 рублей на 12 месяцев под 17% годовых и погашении ежемесячно аннуитетными платежами (каждый месяц берется одна сумма, состоящая из суммы начисленных процентов и суммы основного долга) переплата составит 2834 рублей.
При начислении же процентов ежемесячно на первоначально выданную сумму в 30000 рублей переплата увеличится до 6120 рублей. При расчетах всегда можно воспользоваться услугами кредитного калькулятора.
На практике банки устанавливают низкие процентные ставки (допустим 14% годовых) и предусматривают ежемесячное взыскание комиссии (1.5%) от суммы выданного кредита. Получив на таких условиях кредит 30000 рублей на 12 месяцев, переплата составит 7723 руб. А это уже равносильно тому, что кредит выдан под 44.6% годовых.
Читаем внимательно договор
Следует заметить, что появление в кредитных договорах относительно низких процентных ставок наряду с различными комиссиями (то ли за выдачу кредита, то ли за его обслуживание, или за досрочное погашение, страхование) должно настораживать клиента. Потому что все это «непрозрачные схемы кредитования» и «уловки» банкиров для не очень грамотных людей. Ведь, как правило, слишком дешевых кредитов не бывает. Но есть конкуренция, хорошо организованный менеджмент и борьба за клиента. Поэтому при выборе банка для получения кредита нужно внимательно изучить кредитный договор и все считать самому.
